Неисполнение кредитной организацией (далее — банк) обязательств по договору о кредитовании негативно влияет на лиц, предоставивших обеспечение. Лишение заемщика кредитных средств как источника финансирования зачастую влечет приостановку реализации кредитуемого проекта, увеличивает риск невозврата уже полученных средств. Эти риски возлагаются на поручителей и залогодателей, не являющихся заемщиками (далее — залогодатели по чужим долгам, залогодатели). Речь идет об отказе банка в выдаче второго и последующего траншей по договору об открытии кредитной линии. Невыдача первого транша такие риски для них не влечет, поскольку заключение договора хотя и влечет возникновение обеспечиваемого обязательства, но долг по нему до выдачи первого транша отсутствует.

Автором проведено исследование нормативной регламентации последствий отказа в выдаче траншей на лиц, предоставивших обеспечение, проанализирована сложившаяся судебная практика по указанной проблематике, юридическая литература. Оказалось, что специальное законодательное регулирование отсутствует. Несмотря на сложный характер отношений, присущий всякому обеспечительному обязательству, на уровне Верховного Суда РФ отсутствуют системные разъяснения по вопросам, касающимся защиты интересов поручителей и залогодателей при отказе банка от исполнения кредитного обязательства. В юридической литературе не удалось обнаружить комплексных исследований, касающихся данной проблематики.

Верховный Суд РФ и нижестоящие суды занимают последовательную позицию о недопустимости «стряхивания» поручительства и залога при просрочке возврата кредита. Нет сомнений, что способы защиты интересов поручителей, залогодателей не должны использоваться в качестве инструментов необоснованного освобождения от обязательств. Осознавая, что возвратность кредита является ключевым условием функционирования системы кредитования, нельзя игнорировать интересы поручителей, залогодателей в тех случаях, когда действия банка носят неправомерный характер, не соответствуют стандарту добросовестности, порождая состояние правовой неопределенности.

Способы защиты, связанные с реализацией права на возражения, которые мог бы представить заемщик

Если действия банка по отказу в выдаче транша являются неправомерными, то поручитель и залогодатель имеют возможность использовать следующие способы защиты: