В статье детерминируется категория «необанк», с учетом существующих мировых трендов цифровой трансформации банковского сектора (формирования и обособления цифровой кредитной системы). Обозначены причины организационной институциализации «необанков» в России. Авторами обозначены основные признаки необанков и дана их классификация по различным основаниям. Определены основные проблемы, возникающие в связи с отсутствием правового регулирования необанков, а именно вопросы установления требований к качеству оказываемых необанками услуг, привлечения к ответственности за неисполнение обязательств необанками и иные. Также даны рекомендации по правовому регулированию деятельности необанков, такие как: внесение изменений в федеральный закон «О банках и банковской деятельности», касающихся регулирования специфики необанков (цифровых банков или онлайн-банков), и, возможно, принятие отдельного законодательного акта, регулирующего правовой статус и деятельность необанка как самостоятельного элемента цифровой кредитной системы.

В статье анализируется деятельность новых цифровых банков, эффективно функционирующих в Республике Казахстан в соответствии с Концепцией развития открытого банкинга Национального банка и Национальным проектом «Технологический рывок». Появление необанков в условиях цифровой трансформации финансового рынка обусловило необходимость дальнейшего правового обеспечения деятельности онлайн-банков, защиты персональных данных клиентов при использовании цифровых банковских сервисов. Кроме того, в банковском секторе Казахстана наметились дальнейшие тенденции по развитию розничного и корпоративного цифрового банкинга, включая создание банковских экосистем, внедрение технологий Open API, онлайн-сервисов для малого и среднего бизнеса. Банки Казахстана создают собственные платформы или заключают партнерство с финтех-компаниями, которые предлагают альтернативные финансовые услуги: платежные и переводные сервисы, кредитование, инвестирование.

В статье рассматривается роль банков в условиях гиг-экономики в России и зарубежных странах. Отмечается, что рост числа занятых в гиг-экономике свидетельствует о необходимости правового регулирования как статуса таких работников, так и их взаимодействия с другими участниками рынка, в том числе банками, которые выступают посредниками между работником (подрядчиком), с одной стороны, и его потребителями и заказчиками — с другой. Отмечается важность легализации правового статуса самозанятых лиц, обусловленная публичным интересом государства, а также тот факт, что в разных странах их правовой статус регулируется различными способами. В условиях развития гиг-экономики банки предлагают гиг-работникам и фрилансерам новые банковские и сопутствующие услуги, используя финансовые технологии, что предопределяет развитие банковских экосистем в целом.

В статье на основе анализа развития отечественных и зарубежных цифровых банков, аффилированных с маркетплейсами, сделаны выводы о формировании негативных тенденций, связанных с рисками ограничения конкуренции, нарушения прав потребителей и субъектов МСП, устойчивости банковской системы в целом. Указывается на необходимость правового регулирования новых отношений, построения системы контроля и надзора ФАС России и ЦБ РФ.

В статье анализируется развитие цифровых банков как за рубежом, так и в Российской Федерации, делается вывод об объективности данного явления, обусловленного общим фактором — цифровизацией мировой экономики. Обозначаются тренды на развитие цифрового банкинга, на увеличение клиентской базы и роста активов «необанков», а также роста их конкурентоспособности относительно «традиционных банков». Выявляются особенности функционирования российских цифровых банков, а также необходимость правового обеспечения их деятельности.