Published Date: 08.08.2023

Анализ и оценка нормативно-правового регулирования эффективности страховых продуктов, предлагаемых для граждан в Российской Федерации

Annotation

Кредитование физических лиц в России с начала 2000-х годов стало распространенным и достаточно доступным институтом, которым пользуются многие миллионы граждан нашей страны. За это время выявились и часто были минимизированы проблемы и упущения в регулировании данного явления, законодательство от признания свободы договора пришло к обеспечению интересов более слабой стороны договора. Одним из проблемных вопросов за все время существования российского рынка розничного кредитования является реализация страховых продуктов для клиентов и заемщиков. Часто банк диктует свой выбор или манипулирует выбором своего клиента, что может и в ряде случаев приводит к появлению страховых продуктов с максимизированной комиссией в пользу банка и минимизированной рисковой частью, пониженной потребительской ценностью. Это взаимосвязанные явления, так как обеспечить повышенную доходность проще всего за счет занижения возможных выплат, а в случае усиления регулирования и невозможности безосновательного занижения или отказа в страховой выплате происходит снижение потребительской ценности страхования в самом договоре страхования, что формально соответствует законодательству и не порождает судебных споров по существу страхования, переводя обсуждение на уровень формализации страховых отношений. В статье на основе опыта деятельности авторов на российском финансовом рынке анализируется нормативное правовое регулирование эффективности страховых продуктов, предлагаемых для граждан в Российской Федерации.



Library

1. Понаморенко В.Е. О защите прав потребителей финансовых услуг в Евразийском экономическом союзе / В.Е. Понаморенко // Банковское дело. 2014. № 9. С. 80–84.
2. Shan C. Do banks still monitor when there is a market for credit protection? / C. Shan, D.Y. Tang, A. Winton // Journal of Accounting and Economics. 2019. Vol. 68. Iss. 2-3. P. 101241. DOI: 10.1016/j.jacceco.2019.101241.
3. Pasiouras F. Bank Profit Efficiency and Financial Consumer Protection Policies / F. Pasiouras, C. Gaganis, E. Galariotis, C. Staikouras // Journal of Business Research. 2020. Vol. 118. P. 98–116. DOI: 10.1016/j. jbusres.2020.06.033.
4. O’Connor G.E Conceptualizing the multiple dimensions of consumer financial vulnerability / G.E. O’Connor, C.E. Newmeyer [at all] // Journal of Business Research. 2019. Vol. 100. P. 421–430.
5. Nizioł K. The challenges of consumer protection law connected with the development of artificial intelligence on the example of financial services (chosen legal aspects) / K. Nizioł // Procedia Computer Science. 2021. Vol. 192. P. 4103–4111.
6. Inderst R. How (not) to pay for advice: A framework for consumer financial protection / R. Inderst, M. Ottaviani // Journal of Financial Economics. 2012. Vol. 105. Iss. 2. P. 393–411.
7. Cuesta-González M. The relationship between vulnerable financial consumers and banking institutions. A qualitative study in Spain / M. Cuesta-González, J. Paredes-Gazquez, C. Ruza, B. FernándezOlit // Geoforum. 2021. Vol. 119. P. 163–176.
8. Языков А.Д. Стратегия банка по минимизации потерь в области ипотечного жилищного кредитования / А.Д. Языков // Финансы и кредит. 2011. № 44. С. 37–46.
9. Юсупова О.А. Новые алгоритмы банкостраховых сделок и ущемление прав заемщиков / О.А. Юсупова // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2019. № 12 (1). С. 107–124.
10. Тарасова Ю.А. Степень влияния банковского сектора на страховой рынок / Ю.А. Тарасова, Е.С. Хохлова // ЭКО. 2019. № 12 (546). С. 154–169.
11. Саввина О.В. Защита прав потребителей как приоритет развития страхового рынка / О.В. Саввина, И.П. Хоминич // Банковские услуги. 2015. № 1. С. 36–42.
12. Ручкина Г.Ф. Нормативное регулирование банковской деятельности: актуальные направления в условиях трансформации банковской системы / Г.Ф. Ручкина // Банковское право. 2017. № 6. С. 18–38.
13. Брызгалов Д.В. Стандарты раскрытия информации страховщиками, страховыми брокерами и агентами, в том числе банками и автодилерами : методическое пособие / Д.В. Брызгалов. Москва : Издательский дом «Регламент-Медиа», 2014. 118 с.
14. Покачалова А.С. Финансово-правовые аспекты работы банков при продаже страховых продуктов / А.С. Покачалова // Банковское право. 2018. № 6. С. 38–43.
15. Лужнова Л.А. Защита прав и законных интересов потребителей банковских услуг как фактор повышения их финансовой безопасности / Л.А. Лужнова // Банковские услуги. 2022. № 9. С. 22–27.
16. Кратенко М.В. Злоупотребление свободой договора: частноправовые и публично-правовые аспекты : монография / М.В. Кратенко. Москва : Волтерс Клувер, 2010. 208 с.
17. Кириллова Н.В. Оценка страховых компаний в страховых программах кредитных организаций / Н.В. Кириллова // Страховое дело. 2016. № 1. С. 3–8.
18. Имаева Г.Р. Защита прав потребителей финансовых услуг: социологический аспект / Г.Р. Имаева // Банковское право. 2012. № 6. С. 37–42.
19. Иванов О.М. О свободе договора, синдицированном кредите и направлениях развития гражданского права / О.М. Иванов // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА). 2017. № 1. С. 114–121.
20. Защита прав потребителей финансовых услуг / ответственный редактор Ю.Б. Фогельсон. Москва : Норма : ИНФРА-М, 2010. 368 с.
21. Гузнов А.Г. Банк России как орган по защите прав потребителей финансовых услуг / А.Г. Гузнов // Банковское право. 2014. № 1. С. 5–14.
22. Грызенкова Ю.В. Кросс-продажи страховых продуктов для банковских заемщиков / Ю.В. Грызенкова, А.А. Цыганов, Д.А. Ямпольский // Финансы и кредит. 2006. № 23. С. 56–58.
23. Гришин П.А. Институциональные основы возникновения фирм банкострахования / П.А. Гришин, А.А. Цыганов // Страховое дело. 2007. № 8. С. 36–39.

Other articles