Одной из тенденций развития финансового рынка, как отмечается в литературе, является стремление к созданию экосистем. Банки вынуждены переосмыслить свою стратегию развития, поскольку традиционный банкинг не может обеспечить им необходимый уровень прибыльности и возникает необходимость конкуренции с крупными технологическими компаниями, выходящими на рынок финансовых услуг.

В настоящее время правовое регулирование деятельности банковских экосистем отсутствует. Потребность в его разработке объясняется тем, что при экосистемной бизнес-модели происходит размытие отраслевых границ между финансовыми организациями и нефинансовым сектором, и влияние банковских экосистем распространяется широко за пределы деятельности ее участников. Неконтролируемое развитие экосистем на базе банков может привести к реализации ряда рисков как для самих банков, так и для финансовой стабильности в целом.

Понятие банковской экосистемы

Термин «экосистема» получил распространение в области разработки бизнес-стратегий благодаря работам профессора Джеймса Ф. Мура. Данное понятие служит биологической метафорой, подчеркивающей взаимосвязанность всех членов бизнес-экосистемы, которые совместными усилиями внедряют инновации, совершенствуют свои продукты и удовлетворяют потребности клиентов, конкурируя при этом не между собой, а с другими экосистемами общества.

В настоящее время теория о бизнес-экосистемах рассматривается в контексте понятия «цифровая экосистема», являющегося общим по отношению к банковским экосистемам, поскольку в их основе лежит хозяйственная деятельность, в которой ключевым фактором являются данные в цифровом виде. В Стратегии развития информационного общества в РФ на 2017–2030 гг. под экосистемой цифровой экономики понимается «партнерство организаций, обеспечивающее постоянное взаимодействие принадлежащих им технологических платформ, прикладных интернет-сервисов, аналитических систем, информационных систем органов государственной власти РФ, организаций и граждан». Банк России определяет цифровую экосистему как «совокупность сервисов, в том числе платформенных решений, одной группы компаний или компании и партнеров, позволяющих пользователям получать широкий круг продуктов и услуг в рамках единого бесшовного интегрированного процесса».