Финансово-правовое регулирование системы быстрых платежей
Аннотация
В представленной статье исследуются вопросы правового регулирования функционирования системы быстрых платежей, которая рассматривается в качестве инфраструктурного элемента платежной системы Банка России. Проводится анализ правовой природы системы быстрых платежей. Делается вывод о том, что система быстрых платежей не является платежной системой и разновидностью электронных денежных средств с точки зрения действующего российского законодательства. Целью работы стало формирование авторского определения правовой природы системы быстрых платежей как категории финансово-правового регулирования. В связи с повышенным интересом в сервисе со стороны граждан и юридических лиц предложено улучшить меры безопасности при осуществлении платежей посредством использования дополнительной аутентификации пользователя, что положительно скажется на финансовой безопасности децентрализованных фондов денежных средств. Методология: в рамках работы использовались сравнительно-правовой и формально-догматический методы, поскольку определение правовой природы системы быстрых платежей потребовало обращения к различным источникам финансового и гражданского права. Выводы. Автор приходит к следующим выводам: 1) о перспективности дальнейшего развития рассматриваемого сервиса, поскольку в сфере экономики имеется потребность в удешевлении операций по переводу денежных средств; 2) систему быстрых платежей можно рассматривать в качестве способа перевода денежных средств, элемента продуктовой подсистемы национальной платежной системы. Научная и практическая значимость. Вопросы, рассмотренные в статье, позволят осмыслить правовую природу системы быстрых платежей, тенденции развития как исследователями, так и практическими работниками.
Ключевые слова
| Тип | Статья |
| Издание | Юридическое образование и наука № 12/2024 |
| Страницы | 40-44 |
| DOI | 10.18572/1813-1190-2024-12-40-44 |
Цифровая трансформация общественных отношений порождает новые виды технологий, которые позволяют упростить процессы информационного обмена, где платежные системы центральных банков не являются исключением. Так, Народный банк Китая предоставляет услуги двухуровневой платежно-клиринговой системы, где нижний уровень включает предоставление финансовых услуг своим клиентам — физическим и юридическим лицам, а верхний уровень предоставляет услуги клиринга платежей через Китайскую национальную финансовую сеть. Резервный банк Индии, являясь органом государственной власти, внедряет в свою национальную платежную систему цифровую рупию, которая призвана снизить количество пользователей цифровыми и частными криптовалютами.
В Европейском союзе разработана единая система рыночной инфраструктуры (Target Instant Payment Settlement (TIPS)), которая позволяет поставщикам платежных услуг предлагать переводы денежных средств своим клиентам в режиме реального времени, круглосуточно, без комиссии для физических лиц. В рамках указанной системы осуществляют переводы денежных средств в евро, а с февраля 2024 г. в шведских кронах. TIPS работает на некоммерческой основе с полным возмещением затрат. Регистрация в TIPS не требует платы. Цена за транзакцию мгновенного платежа установлена в размере 0,2 цента, которая распределяется поровну между отправителем и получателем денежных средств. Кроме того, ежемесячная плата за ведение счетов на платформе взимается с поставщиков платежных услуг. Аналогичные системы есть в Австралии (New Payments Platform), Швеции (Swish), Канаде (Interac e-Transfer) и других странах.
В декабре 2017 года Банком России был представлен доклад для общественных дискуссий «Обзор мирового опыта использования систем быстрых платежей и предложения по внедрению в России», где подчеркивалось, что большинство развитых стран уже используют или тестируют системы мгновенных (быстрых) платежей. К положительным сторонам внедрения такой системы относились: мгновенность, безотзывность, быстрое извещение плательщика и получателя о финальном статусе платежа, безопасность, гибкость и простота.
Как следствие, Положение Банка России от 24 сентября 2020 г. № 732-П «О платежной системе Банка России» (далее — Положение о платежной системе Банка России) дополнено нормативным регулированием порядка организации и функционирования системы быстрых платежей (далее — СБП).
Анализ правовых норм, регулирующих порядок функционирования СБП, дает основания относить указанный сервис к услуге по предоставлению платежей. Банк России, являясь оператором такого сервиса, обеспечивает его работу, предоставляя физическим и юридическим лицам доступ к сервису через свои банковские приложения. Но можем ли мы с достоверностью говорить о том, что СБП является лишь услугой в сфере платежей?