Высокая доходность деятельности по предоставлению потребительских кредитов, поддерживаемая растущим спросом, определила формирование нелегального сектора финансовых услуг, оказываемых лицами, не входящими в число субъектов, уполномоченных на занятие соответствующим видом предпринимательской деятельности. Рост процентных ставок по кредитам и ужесточение требований банков к заемщикам обеспечивают востребованность услуг ростовщиков, не только не обремененных контролем со стороны Центрального банка РФ и налоговыми обязательствами, но и неуязвимых перед законом в силу технико-юридических изъянов норм, предусматривающих административную (ст. 14.56 КоАП РФ) и уголовную (ст. 171⁵ УК РФ) ответственность за незаконную деятельность в сфере оказания услуг потребительского кредитования.

Отсутствие действенного пресекательного правового механизма и спрос на услуги недобросовестных кредиторов определили увеличение нелегальных участников финансового рынка, число которых на начало второго квартала 2023 г. достигло 9191, что почти вдвое больше числа профессиональных кредиторов, составляющих на указанный период 5206 (из них 688 — кредитные организации (банки) и 4518 — некредитные финансовые организации (954 — кредитные потребительские кооперативы, 1093 — микрокредитные организации, 1930 — ломбарды, 541 — сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы)). Следует отметить, что приведенные цифры отражают далеко не всех нарушителей, так как указанные лица выявляются на основании анализа данных, полученных сотрудниками Банка России в результате мониторинга интернет-ресурсов и реагирования на обращения граждан, а рекламные объявления ростовщиков не только дезориентируют о содержании и виде оказываемых услуг (информируя о предоставлении займов «от частного лица», оказании услуг возвратного лизинга, инвестировании в криптовалютные активы или псевдокриптовалюту, выпускаемую злоумышленником и т.д.), но и содержат ссылки на закрытые Telegram-каналы и сообщества, что препятствует установлению противоправности деяний.

Следует отметить, что общественная опасность деятельности нелегальных участников финансового рынка определяется не только причинением имущественного ущерба в результате мошеннических операций и сделок на рынке ценных бумаг, незаконного привлечения денежных средств (финансовые пирамиды), расширением объемов теневого капитала, сокращением инвестиционных ресурсов, увеличением уровня закредитованности населения, но и тем, что указанная деятельность сопряжена с аккумулированием сведений, в отношении которых законом установлен режим конфиденциальности и сохранности. При этом немногочисленные факты государственного порицания субъектов, действующих вне правового поля, ограничиваются привлечением виновных к ответственности исключительно за действия, причиняющие вред экономическим интересам, действиям же, связанным со сбором сведений о потребителях финансовых услуг, не дается правовая оценка. Проводимые в ходе реализации профилактических мероприятий в сфере противодействия нелегальной деятельности на финансовом рынке на территории Архангельской области опросы сотрудников правоохранительных органов свидетельствуют не только об отсутствии практики реализации норм, обеспечивающих режим конфиденциальности сведений, а, как известно, вступившие в силу судебные решения являются ориентиром для формирования практики в новом ключе, но и о сложности в определении норм, которые могли бы охватывать действия ростовщиков.