Государство сегодня осуществляет немалые инвестиции в сфере социального обеспечения. Особое внимание сегодня уделяется мерам социальной поддержки членов семей участников специальной военной операции, которые направлены на поддержание достойного уровня жизни и на удовлетворение потребностей в продовольственных товарах и услугах. Очевидно, что этого недостаточно, помимо этого, требуется решить проблему безработицы, повысить трудовую инициативу и возможности достижения экономической стабильности для граждан. Реализация подобных целей возможна путем создания единой государственной стратегии, ключевым звеном которой должны стать банки. Именно данный сектор экономики в настоящее время располагает достаточным количеством капитала, который необходим для запуска малых и микробизнес-проектов, которые могут реализовываться гражданами, находящимися в сложной материальной ситуации. Если банки будут идти навстречу, то государство должно в свою очередь предоставлять льготы и преференции тем банкам, которые будут участвовать в программах по кредитованию социально незащищенных слоев населения.

С целью расширения возможностей получения банковских услуг для малоимущих граждан можно использовать следующие подходы.

1. Предоставление кредитных программ с низкими процентными ставками или без процентов.

Создание кредитных программ без процентов для малообеспеченных слоев населения в целом является возможным, но представляет некоторые сложности. Одна из основных проблем — это кредитоспособность заемщика. А.А. Горбанева отмечает, что «в настоящее время кредитоспособность рассматривают с точки зрения заемщика и с точки зрения банка. Со стороны заемщика это можно рассматривать как ответ на вопрос, сможет ли он вовремя и в полном объеме выполнить свои обязательства перед банком. Для банка вопрос кредитоспособности в первую очередь — это ответ на вопрос, в каком объеме можно выдать кредит данному конкретному потенциальному клиенту». Один из основных вызовов состоит в том, что проценты по кредитам обычно рассматриваются как компенсация за риски, связанные с предоставлением кредита. Если проценты не взимаются, то банки могут столкнуться с финансовыми потерями в случаях, когда клиенты не возвращают кредиты. В целом для любого банка, в том числе государственного, подобный подход крайне невыгоден, тем не менее, если заемщик обязуется выпускать дефицитные товары или товары народного потребления (молоко, хлеб, иные товары первой необходимости), то, на наш взгляд, ему следует пойти навстречу.

Стоит отметить, что существуют модели, при которых отсутствие процентов компенсируется другими способами. Например, некоторые банковские организации за рубежом предлагают кредиты без процентов, заменяя их обязательствами единовременно выплатить небольшую комиссию или вносить ежемесячные взносы в зависимости от ежемесячного дохода гражданина. Подобные модели помогают малообеспеченным слоям населения получить доступ к финансированию без необходимости платить высокие проценты.