По статистике Центрального банка Российской Федерации (далее — ЦБ РФ), рост числа правонарушений в области кредитования присутствует во всех его сегментах. Граждане Российской Федерации сталкиваются с мошенничеством в части подлога кредитной документации или в результате различного уровня IT-угроз, включая утечку персональных данных и взлом личных кабинетов. Как отмечается в одном из докладов Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, с января по август 2023 г. только в ЦБ РФ поступило 32,4 тыс. жалоб на микрофинансовые организации (далее — МФО) (рост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года — 15,4%), при этом количество жалоб по мошенничеству увеличилось на 46%. Ситуация в юридической практике по обращениям граждан подтверждает данную статистику. Вместе с тем следует обратить внимание и на тот факт, что не все граждане жалуются в ЦБ РФ и достаточно часто не имеют необходимых знаний и навыков в области защиты своих прав.

 Неблагоприятной тенденцией в поведении граждан является отсутствие достаточных цифровых компетенций в области защиты своих интересов и прав по широкому спектру вопросов, включая финансовые. Особенно высокому риску подвергаются социально уязвимые группы граждан. Так как сфера мошенничества в области кредитования представляет собой значительный спектр его видов и направлений, в настоящей статье предмет исследования будет ограничен мошенничеством в сфере микрокредитования. Этот вид мошенничества является одним из самых распространенных, что объясняется следующим: 1) особый правовой порядок (упрощенный) получения займов в микрофинансовых организациях; 2) массовый характер получения по всей стране; 3) высокий уровень доступности микрокредитов из-за невысоких денежных сумм; 4) сложность получения потребительского кредита в банковском сегменте.

Сложившаяся экономическая ситуация во многом обуславливает рост микрофинансового кредитования, а процесс цифровой трансформации экономики, включая банковский сектор, создает предпосылки роста возможностей для заемщика получения различного рода кредитных продуктов посредством цифровых конклюдентных действий. Очевидным является и тот факт, что безопасность в сфере цифровой инфраструктуры неизменно сопровождается повышением рисков как цифрового, так и аналогового свойства при осуществлении таких действий. В этой связи стоит особое внимание обратить на необходимость как качественного, так и количественного увеличения информации о вопросах цифровой безопасности и области финансов именно для граждан. Несмотря на то что ЦБ РФ осуществляет различного рода информирование населения о финансовой безопасности (включая информирование о видах мошенничества), финансовые и саморегулируемые организации (далее — СРО) также распространяют соответствующую информацию, рост числа правонарушений в указанной сфере сохраняется.

Исследования в области финансовой грамотности населения показывают положительную динамику ее повышения, но вместе с тем эти результаты не всегда однозначно коррелируют с профилактикой мошенничества. На сегодняшний день вопросы цифровой грамотности и цифровой гигиены неразрывно связаны с вопросами финансовой грамотности. Учитывая имеющиеся данные в отношении цифровой грамотности населения, следует констатировать, что значительная часть граждан пренебрегает вопросами повышения уровня знаний и безопасности своей информации, связанной с доступами к личным кабинетам, которые содержат разного рода данные (персональные, банковские и т.д.). Имеющаяся информация о практике взлома мошенниками личных кабинетов на государственных или частных сайтах, получении доступа к персональной информации, содержащейся в облачных хранилищах, утечки персональных данных из хранилищ юридических лиц любой из форм собственности демонстрируют широкий спектр вариантов мошеннических схем. И все же в большинстве случаев наиболее уязвимыми сторонами в перечисленных схемах являются граждане, которые не используют базовые навыки цифровой гигиены и профилактики мошенничества.