В самом широком смысле скоринг (от англ. score — счет) представляет собой систему сбора данных о физическом или юридическом лице. В цифровом обществе скоринговые модели начинают приобретать общегосударственное значение. В Распоряжении Правительства «Об утверждении Стратегии развития финансового рынка РФ до 2030 г.» отмечено, что вновь создающиеся экосистемы, а также цифровизация торговых процессов и укрепление онлайн-торговли содействуют приходу на рынок скоринговых сервисов. Последние могут поспособствовать развитию направлений в экономике, имеющих существенное значение для всего рынка (как, например, стимулирование инвестиционных вложений в предприятия с высокими темпами роста).

В то же время скоринг как оценочная методика имеет немаловажное значение и в отношении частных интересов. Он применяется к отдельным физическим лицам и предполагает консолидацию значительного объема сведений об их жизни. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» подтверждает данный тезис, так как относит к персональным данным любые сведения, прямо или косвенно затрагивающие физическое лицо.

Актуальным процесс сбора данных о гражданине становится в период его финансовой неплатежеспособности, когда после возбуждения дела о банкротстве и утверждения финансового управляющего последний приступает к анализу хозяйственной деятельности должника (п. 2 ст. 20.3 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» ) (далее — Закон о банкротстве). Если обратить внимание на статистику, то среди заявителей по делу о банкротстве превалируют конкурсные кредиторы, среди которых большую часть занимают банки. Таким образом, подавляющее количество неисполненных обязательств граждан вытекает из кредитных правоотношений. В этой связи представляется наиболее интересным рассмотреть некоторые особенности скоринга данных финансовым управляющим применительно к должнику по кредитному договору.

Одним из значимых источников получения информации о должнике является его кредитная история, от качества которой в ординарных правоотношениях зависит стоимость последующих кредитов, а в отношениях несостоятельности — вопросы о причинах банкротства, о наличии либо отсутствии в действиях должника злоупотреблений правом при вступлении в заемные правоотношения (и, как следствие, решение дилеммы об освобождении или о неосвобождении его от обязательств после прекращения дела о банкротстве).