Аннотация

Кредитование физических лиц в России с начала 2000-х годов стало распространенным и достаточно доступным институтом, которым пользуются многие миллионы граждан нашей страны. За это время выявились и часто были минимизированы проблемы и упущения в регулировании данного явления, законодательство от признания свободы договора пришло к обеспечению интересов более слабой стороны договора. Одним из проблемных вопросов за все время существования российского рынка розничного кредитования является реализация страховых продуктов для клиентов и заемщиков. Часто банк диктует свой выбор или манипулирует выбором своего клиента, что может и в ряде случаев приводит к появлению страховых продуктов с максимизированной комиссией в пользу банка и минимизированной рисковой частью, пониженной потребительской ценностью. Это взаимосвязанные явления, так как обеспечить повышенную доходность проще всего за счет занижения возможных выплат, а в случае усиления регулирования и невозможности безосновательного занижения или отказа в страховой выплате происходит снижение потребительской ценности страхования в самом договоре страхования, что формально соответствует законодательству и не порождает судебных споров по существу страхования, переводя обсуждение на уровень формализации страховых отношений. В статье на основе опыта деятельности авторов на российском финансовом рынке анализируется нормативное правовое регулирование эффективности страховых продуктов, предлагаемых для граждан в Российской Федерации.