Несколько слов об изменении восприятия страхования как инструмента управления рисками (часть 2)
Аннотация
Вторая часть статьи посвящена вопросу содержания договорного обязательства страховщика в рамках договора личного страхования, а также вопросу специфики страхования сумм и его отличия от страхования убытков. Констатируется проблема расширительного восприятия страхования, выходящего далеко за пределы экономической цели этого договорного конструкта, которая заключается в компенсации негативных последствий наступления страхового случая. Результатом этих процессов является «наслоение» на страховое обязательство не свойственных ему функций накопления и инвестирования.
Ключевые слова
| Тип | Статья |
| Издание | Хозяйство и право № 08/2026 |
| Страницы | 3-23 |
| DOI | 10.18572/0134-2398-2026-8-3-23 |
2. «Безубыточность» страхования сумм как следующий этап развития страхования и последствия появления страхования сумм
В первой части настоящей работы было замечено, что современный законодатель воспринял позицию о страховом интересе как объекте страхования. Это стало следствием появления, например, следующей формулировки: «Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием… наступлением иных событий… смертью» (ч. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела)). Статья 934 ГК РФ при этом закрепляет в числе страховых случаев три варианта: причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица, достижение им определенного возраста, наступление иного события.
С одной стороны, положения ГК РФ охватывают причинение вреда жизни и здоровью – это подразумевает возникновение убытков на стороне потерпевшего. Представляется, что страхование сумм в этом контексте можно рассматривать как некое упрощение, которое сделано с тем, чтобы освободить страхователя или выгодоприобретателя от доказывания на его стороне убытков, которые имеют косвенный, вторичный характер. Частным случаем возмещения чистых экономических потерь можно считать положения ст. 1088 ГК РФ, описывающие возмещение вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти кормильца, или ст. 1086 ГК РФ, предусматривающей возмещение заработка, утраченного в результате повреждения здоровья. В этом смысле личное страхование в сравнении с деликтами демонстрирует более гибкий подход и охватывает иные чистые экономические потери, в отношении которых глава 59 ГК РФ возмещения не предусматривает (доказывание понесенного убытка в случае страхования сумм просто не требуется).
С другой стороны, мы видим, что список страховых случаев в личном страховании фактически является открытым, а названный пример «достижения определенного возраста» в ст. 934 ГК РФ может не иметь даже косвенной связи с причинением страхователю, выгодоприобретателю какого-либо убытка.
Так, в некоторых зарубежных работах во времена появления так называемого накопительного страхования жизни (далее – НСЖ) можно встретить постановку вопроса о том, где кончается традиционное страхование и начинается оказание неких финансовых услуг.