В современной судебной практике по делам о банкротстве и юридической доктрине словосочетания «кризисная ситуация», «имущественный кризис», «финансовый кризис» и просто слово «кризис» встречаются достаточно часто. И если для юридических лиц понимание кризиса и критерии его определения можно почерпнуть из ст. 9 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве), о чем, в частности, указано в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации: «Так, при наличии любого из обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 9 Закона о банкротстве, предполагается, что должник находится в состоянии имущественного кризиса», то применительно к физическим лицам кризис имеет более сложную конструкцию.

Как отмечает С.А. Карелина, в отношении граждан применяется достаточно сложная система критериев, основывающаяся на соотношении неплатежеспособности гражданина и неоплатности гражданина: «Правовую конструкцию несостоятельности гражданина следует применять вариативно, в зависимости от различных обстоятельств, а именно: во-первых, несостоятельность гражданина сводится к его неплатежеспособности в ситуациях, когда гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом… во-вторых, несостоятельность гражданина сводится к альтернативной конструкции его неплатежеспособности и (или) неоплатности, в ситуациях, когда гражданин имеет право подать в суд заявление о признании его банкротом». Исходя из п. 5 Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан добросовестный и разумный гражданин лучше иных лиц осведомлен о собственном финансовом состоянии, в том числе о перспективах восстановления платежеспособности. В связи с чем понимание кризиса основано на внутреннем убеждении гражданина относительно его финансовых возможностей и перспектив удовлетворения требований кредиторов. Наличие существенной диспропорции между активами и пассивами в структуре имущественной массы должника само по себе не означает наличие кризиса, но учитывается при рассмотрении вопроса о введении первой процедуры банкротства наряду с оценкой планируемых к поступлению периодических доходов должника.

Таким образом, если норма, обязывающая должника обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом, содержит конкретные условия, определяющие состояние кризиса, то норма, дающая право должнику на обращение, объективные критерии заменяет внутренними ощущениями должника и его личным пониманием своих финансовых возможностей; обратиться в суд с заявлением на основании п. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве должник может с любой суммой долга. В некотором смысле это проявление интуитивного права, основу которого составляет психика человека.