Предметом настоящего исследования являются общественные отношения, связанные с несением и передачей риска в рамках договора страхования. С развитием страхового дела для исследователей и правоприменителей становится все более актуальным определение некоей демаркационной линии для страхового обязательства и обязательств из смежных договорных конструкций, а также поиска ответа на вопрос о важности категории убытков и страхового интереса как определяющих элементов страхования. Сегодня личное страхование становится уже не способом перенесения на «сильного» субъекта убытков в связи с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, а неким комбинированным финансовым продуктом, приобретаемым потребителем, в том числе, в инвестиционных целях, в целях сбережения средств. Насколько это соответствует природе страхования в целом, и как следует относиться к подобным новеллам рынка? Для поиска ответа на указанные вопросы предлагается обратиться к истории возникновения и развития страхования, описанию некоторых современных практик, в том числе, с привлечением иностранных источников.

1. Появление страхования как инструмента управления рисками

Наиболее полным образом появление и развитие страхования описаны В.И. Серебровским в статьях, помещенных в сборник избранных трудов по наследственному и страховому праву. В «Очерках советского страхового права» исследователь писал, что назначением страхования издавна является «борьба с угрожающими человеку и его хозяйству опасностями». Эту же цель преследуют всяческие меры по предупреждению или подавлению опасностей, а также самострахование, которое следует отличать по признаку источника формирования страхового фонда (формируется депозитом лица, оставляющего риск на собственном удержании). Указанную мысль можно дополнить и тем, что страхование в экономическом смысле направлено на передачу риска, тогда как самострахование подразумевает предупредительное накопление резервов с сохранением рисков на собственном удержании: таким образом, как указывает Ch. Gollier, «страхование» следует отличать от «накопления». «Качество» передачи риска зависит от страхового фонда – квалифицирующего признака страховщика как стороны договора. Иными словами, страхование является страхованием в том случае, если страховщик, принимающий на себя риск, отвечает неким параметрам финансовой стабильности, направленным, прежде всего, на гарантирование возможности страховщика покрыть некий убыток.