Кредитование стало достаточно распространенным явлением в российской экономике XXI в. При этом денежные средства активно предоставляются как по правилам бюджетного кредитования, так и в процессе заключения гражданско-правовых договоров займа и кредита. Последний в настоящее время выполняет экономическую и социальную функцию. Этим объясняется разнообразие видов кредитов с дифференцированными ставками: потребительский, ипотечный, автокредит, ипотечный для различных категорий граждан и т.д. По оценкам специалистов, в 2025–2026 гг. следует ожидать стагнации по большинству направлений кредитования для граждан и хозяйствующих субъектов, что вызвано, в первую очередь, высокой ключевой ставкой, установленной Центральным банком РФ, а также снижением уровня доходов и во многих секторах экономики.

Помимо замедления процессов кредитования следует ожидать и значительный рост сумм задолженности по уже заключенным договорам кредитования. В соответствии со статистическими данными Банка России просроченная задолженность по кредитам, предоставленным корпоративным клиентам, в течение 2019–2024 гг. колебалась в пределах от 2,27 до 3,16 трлн рублей; за аналогичный период показатель сумм задолженности физических лиц, не выполнивших свои обязательства перед кредитором, составлял от 0,764 до 1,357 трлн рублей.

Действительная сумма просроченной задолженности перед коммерческими банками и иными кредитными организациями гораздо больше. Статистические данные ввиду особенностей формализации и группировки данных не отражают информацию о просроченной задолженности, суммы которой банк включил в состав внутренних издержек и отказался от осуществления взыскания с недобросовестных должников. По результатам частных опросов представителей ряда крупных российских банков и финансовых фондов установлено, что выводимая подобным образом сумма может составлять до 30% от общей суммы просроченной задолженности, рассчитываемой по итогам года.

Несмотря на явно высокую степень криминогенности сферы кредитования, количество выявляемых преступлений, предусмотренных ст. 159¹ или 176 Уголовного кодекса РФ (далее – УК РФ), остается крайне незначительным. За последние десять лет ежегодно привлекается к уголовной ответственности по ст. 159¹ УК РФ в среднем от одной до четырех тысяч человек, а по ст. 176 УК РФ – от 7 человек в 2024 г. до 149 человек в 2017 г.

Учитывая значительный объем имущественного ущерба, можно предположить, что банки и иные кредитные организации достаточно часто обращаются в правоохранительные органы с целью привлечения недобросовестных должников к уголовной ответственности и защиты своих имущественных интересов. Однако должностные лица правоохранительных органов также массово отказывают в возбуждении уголовных дел по ст. 159¹ или 176 УК РФ, ссылаясь на наличие между должником и заявителем урегулированных кредитным договором отношений. В таких случаях последний для защиты своих интересов вынужден использовать только гражданско-правовые механизмы защиты, степень эффективности которых в большинстве случаев невысока.