1 августа 2025 г. вступил в силу Федеральный закон от 24 июня 2025 г. № 178-ФЗ «О внесении изменений в часть первую и статью 846 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», нанесший, на наш взгляд, очень серьезный удар по банковскому сектору Российской Федерации. Речь идет о внесении изменений в объем дееспособности несовершеннолетних физических лиц в части заключения договоров банковского счета.

Скажем несколько слов об истории вопроса. В начале двухтысячных годов в Российской Федерации очень активно развивалась банковская отрасль. Количество российских банков, их представительств и филиалов, а также филиалов зарубежных банков неуклонно росло. Борьба кредитных организаций за клиентов включала в себя различные правовые средства, в том числе использование стимулирующих лотерей для вкладчиков и клиентов, обещание невероятных прибылей, рост количества оригинальных банковских продуктов. При этом банковские рейтинги как в России, так и на международном уровне определялись, помимо прочего, и количеством эмитированных банковских дебетовых и кредитных карт. К 2005 г. в банковской сфере назрел серьезный научно-практический вопрос о возможности или невозможности (законности или незаконности) выдачи дебетовых карт гражданам, достигшим четырнадцатилетнего и не достигшим восемнадцатилетнего возраста, не являющимся полностью дееспособными (далее по тексту – несовершеннолетние, несовершеннолетние граждане), без согласия их законных представителей (родителей, усыновителей, попечителей). Юридические службы банков по-разному отвечали на запросы органов управления кредитных организаций по данному вопросу. Единообразие точек зрения отсутствовало и в науке. При этом большинство российских банков сделали для себя вывод о возможности заключения с несовершеннолетними договоров банковского счета и выдачи таким гражданам дебетовых банковских карт. Одним из самых состоятельных, на наш взгляд, аргументов явилось то, что в соответствии с п. 2 ст. 26 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими, а внесение денежных средств во вклад предполагает открытие и ведение банком депозитного счета. В результате банки начали активно привлекать несовершеннолетних граждан, достигших 14 лет, в число своих клиентов путем выдачи им дебетовых карт. Появились так называемые карты школьника, молодежные карты и другие подобные банковские продукты. Естественно, такие карточные счета банками не кредитовались в связи с тем, что кредитный договор может в любом случае заключаться лишь с полностью дееспособным совершеннолетним лицом.

Позднее Центральный Банк РФ Информационным письмом от 25 августа 2021 г. № ИН-06-31/66 рекомендовал банкам запрашивать письменное согласие законных представителей, заключая договоры банковского счета с гражданами в возрасте от 14 до 18 лет.

В марте 2024 г. в Государственную думу РФ был внесен законопроект, в котором было предложено разрешить банкам заключать договоры с лицами от 14 до 18 лет лишь с согласия их законных представителей. Согласно пояснительной записке к этому документу внесение предлагаемых изменений в ГК РФ должно предотвратить совершение в отношении несовершеннолетних противоправных действий с использованием их банковских счетов. В качестве обоснования необходимости внесения упомянутых изменений авторы законопроекта привели один пример из судебной практики, согласно которому карточный счет несовершеннолетнего лица был прокредитован банком, а также абстрактные размышления о том, что на практике встречаются случаи финансового мошенничества с выкупом у несовершеннолетних банковских карт и их использованием для перевода (с последующим обналичиванием) средств обманутых граждан.

Совет при Президенте России по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства не поддержал проект изменений ГК РФ в части дееспособности несовершеннолетних, указав, что действующее законодательство уже исходит из того, что по общему правилу для заключения договора банковского счета необходимо получить согласие родителей, а неопределенность в этом вопросе обусловлена не несовершенством положений закона, а является следствием недостаточной доктринальной проработки факторов, которые обуславливают необходимость получения согласия родителей на сделки, совершаемые несовершеннолетними.