Основания освобождения страховщика от страхового возмещения при реализации военных рисков: предписание публичного права или одна из ключевых особенностей страхования? Часть 1
Аннотация
Статья посвящена изучению практики и теоретического обоснования применения ст. 964 Гражданского кодекса РФ. Исключение так называемых военных рисков из страхового покрытия по умолчанию — не просто произвольное публичное предписание суверена, а один из признаков договора страхования. Так, включение военных рисков в договор страхования неизбежно приведет к экономической нецелесообразности страхования либо для страхователя (из-за непропорционально высокой страховой премии), либо для страховщика (из-за высокой кумуляции рисков). Отсюда следует вывод, что военные риски — нетрадиционный предмет договора страхования, а разрешить запрос субъектов рынка на планирование рисков при осуществлении той или иной деятельности на территориях, подверженных реализации этих рисков, поможет лишь участие государства.
| Тип | Статья |
| Издание | Юрист № 11/2025 |
| Страницы | 53-59 |
| DOI | 10.18572/1812-3929-2025-11-53-59 |
1. Природа «военных» рискови причины существования общего правила об их исключении из страхового покрытия
Военные риски, как и всякие другие, безусловно угрожают имущественной сфере собственника имущества или контрагента по сделке — в чем же их специфика и отличие от любых иных рисков, в отношении которых Гражданский кодекс РФ не предусматривает соответствующих оговорок? Ответ на этот вопрос достаточно прост и может быть найден с обращением к любому классическому исследованию страхового риска.
Например, как пишет C. Hardy, риск, передаваемый страховщику, главным образом должен обладать неопределенностью убытка. Любая инвестиция, указывает C. Hardy, совершается с риском потерь от недобросовестного поведения участников оборота или снижения стоимости имущества по любым другим причинам — если принимать эти риски с должной осмотрительностью, то инвестирование может оказаться нецелесообразным. Именно поэтому передача рисков страховщику является экономически обоснованным предприятием, поскольку за всяким приобретением следует определенный набор рисков, способный лишить смысла сделанное вложение. При этом, продолжая указанную мысль, не любой риск, следующий за имуществом, имущественным правом, можно застраховать — какие-то риски всегда останутся на стороне собственника или кредитора.
Под «можно» здесь имеется скорее экономическая целесообразность такого страхования («наполнение» договора страхования в теории может быть любым за исключением рисков, названных в ст. 928 ГК РФ). Так, например, риски должны быть неопределенными настолько, насколько они должны быть и предсказуемыми — в противном случае кумуляция рисков становится неконтролируемой, что в конечном итоге вследствие невозможности надлежащего прогнозирования окажет пагубное влияние на финансовую стабильность страховщика. Игнорировать этот факт — значит не воспринимать специфику регулируемого общественного отношения, которую можно в том числе проследить из публичных требований к страхованию, базирующихся на обязательности прогнозирования рисков, остающихся на удержании страховщика. Поэтому по ходу изложения C. Hardy постепенно подводит к мысли о такой неотъемлемой характеристике риска, которую можно «передать» как его статистическая предсказуемость: как на основе глобальных экономических тенденций (например, о влиянии ряда обстоятельств — демографических, социо-экономических — на количество заключаемых браков и динамику этого показателя), так и анализа конкретных обстоятельств.