Договор страхования с инвестиционными условиями как фактор развития конкуренции на рынке финансовых услуг
Аннотация
В статье исследуется влияние договоров страхования с инвестиционной составляющей на развитие конкуренции в сфере финансовых услуг. В условиях нестабильности финансовых рынков и повышенной рискованности классических инвестиционных инструментов особую актуальность приобретают страховые договоры с инвестиционными условиями. Доказано, что договоры долевого и инвестиционного страхования жизни, как разновидности страховых продуктов с инвестиционной составляющей, обладают преимуществами перед классическим страхованием и другими инвестиционными инструментами, что способствует росту их популярности и усилению конкуренции между участниками рынка за привлечение инвесторов. Исследование показало, что, несмотря на предстоящий запрет реализации инвестиционных полисов страхования жизни с 2026 г., данный продукт оказал положительное влияние на развитие страхового рынка и усиление конкурентных процессов в финансовой сфере, а сегмент страхования с инвестиционной составляющей продолжит свое развитие.
Ключевые слова
| Тип | Статья |
| Издание | Конкурентное право № 04/2025 |
| Страницы | 25-28 |
| DOI | 10.18572/2225-8302-2025-4-25-28 |
Одним из основополагающих принципов развития рыночной экономики является наличие свободного рынка. Этот принцип находит свое проявление в Конституции Российской Федерации, где в норме ст. 8 устанавливается гарантия свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств, а также свободы экономической деятельности. Данная норма также содержит гарантию поддержки конкуренции. Последняя, в свою очередь, является одним из главных механизмов свободного рынка, обеспечивающим его устойчивое функционирование и развитие. При этом сама природа конкуренции являются дуалистичной: с одной стороны, она, действительно, обеспечивает устойчивое функционирование и развитие, с другой стороны, отсутствие должного правового регулирования и контроля может привести к монополизации рынка, что, в свою очередь, ведет к негативным последствиям для потребителей, конкуренции, экономики и государства, будь то завышенные цены, барьеры для входа новых компаний, замедление технологического прогресса, нерациональное распределение ресурсов и др.
Таким образом, трудно переоценить факт влияния правового регулирования конкуренции на ее состояние и на развитие свободного рынка и экономики.
Состояние конкуренции на рынке финансовых услуг, в свою очередь, определяется не только целевой правовой политикой на недопущение перекоса в сторону одного из участников, но и на формирование эффективных правовых механизмов, обеспечивающих возможность предоставления новых финансовых продуктов потребителям.
Рынок страхования, с одной стороны, представляет собой консервативную сферу финансового рынка, а с другой — активно развивающееся направление, предлагающее альтернативные финансовые инструменты как различной степени риска, так и с различной целью как для рядовых граждан, желающих застраховать свою жизнь, имущество и прочее, так и для граждан-инвесторов, стремящихся найти альтернативные способы приумножить и сохранить капитал.
Норма п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховании) закрепляет, что объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).