В настоящее время все более пристальное внимание экспертов, ученых, должностных лиц финансовых регуляторов привлекают так называемые необанки, или цифровые банки. Их появление и развитие связано с цифровизацией банковских услуг путем внедрения инновационных технологий и новых бизнес-моделей, позволяющих исключить прямой контакт сотрудника банка и клиента, что привлекательно и для банка (затраты на содержание офисов и сотрудников трансформируются в затраты на модернизацию IT-технологий и привлечение IT-специалистов), и для его клиентов (можно получать банковские услуги мгновенно, без затрат времени на посещение офиса банка). Ковидные ограничения ускорили развитие нового формата предоставления банковских услуг традиционными банками, а также обеспечили внушительную рыночную нишу для цифровых банков.

Профессор Г.Ф. Ручкина справедливо отмечает, что ключевой особенностью цифрового банка является не только традиционное для кредитной организации (банка) осуществление деятельности на основании специального разрешения (универсальной или базовой лицензии), но и совершение банковских операций исключительно «в дистанционном формате взаимодействия банка и клиента посредством приложения на мобильном устройстве или через браузер компьютера на сайте банка или через специальное устройство для обслуживания банковских карт (банкомат)».

В силу своей специфики (большое количество транзакций при небольшой сумме средств) цифровой формат оказания банковских услуг подходит преимущественно для физических лиц — потребителей финансовых услуг, а также для представителей малого и среднего бизнеса. Это определяет и направления совершенствования банковских технологий, и статус самих цифровых банков как преимущественно розничных.

Среди цифровых розничных банков в особую группу можно выделить банки, включенные в цифровые экосистемы, в центре которых маркетплейсы (цифровые торговые платформы). В России данную тенденцию сформировали операторы мобильной связи в начале 2010-х годов (например, МТС-Банк — бывший Московский банк реконструкции и развития), а с 2021 г. в экосистемах крупнейших маркетплейсов начали функционировать ОЗОН Банк, Яндекс Банк, Вайлдберриз Банк, появившиеся в результате приобретения и ребрендинга небольших Оней-банка, банка «Акрополь» и банка «Стандарт-Кредит». К концу 2024 г. ОЗОН Банк нарастил капитал до 19,8 млрд руб., Яндекс Банк — до 17,3 млрд руб., что позволило им уверенно войти в состав крупных банков с универсальной лицензией. Капитал Вайлдберриз Банка увеличился до 12,1 млрд руб., но пока он не спешит менять базовую лицензию на универсальную. И, если по итогам 2022 г. банки экосистем маркетплейсов терпели убытки, то в 2024 г. они по размеру активов выросли на 149–798%, что позволило им подняться в рейтинге банков на десятки пунктов.

Следует признать, что сами операторы маркетплейсов — основатели экосистем с участием банков уверенно себя чувствуют в качестве доминирующих на рынке онлайн-продаж: доля Вайлдберриз составила по итогам 2024 г. 53% рынка маркетплейсов по числу продавцов при объеме продаж 2,14 трлн руб., доля Озон — 30% при объеме продаж 1,56 трлн руб., Яндекс Маркет — 14% при объеме продаж 0,37 трлн руб. В декабре 2023 г. по итогам анализа конкуренции на рынке ФАС России признала совокупную долю Ozon и Wildberries на рынке более 80% и их доминирующее положение.