Банковская тайна как правовой институт существует благодаря необходимости защиты определенной информации. Эта конструкция необходима для построения доверия внутри финансовой системы, для минимизации наличных расчетов и увеличения количества граждан и организаций, желающих воспользоваться тем или иным банковским продуктом, в частности кредитованием, необходимо выстроить систему отношений между кредитными организациями, государством, а также юридическими лицами и гражданами таким образом, чтобы интересы всех участников этих отношений были защищены. Банковская тайна как инструмент правовой системы помогает гарантировать гражданам и организациям защиту чувствительной для них финансовой информации, угроза разглашения которой может привести к использованию альтернативных финансовых возможностей за пределами банковской системы, что может нанести ущерб всей финансовой системе страны. Именно поэтому в защите информации о клиентах банковской системы заинтересованы не только сами клиенты, но и все участники этих отношений.

Банковская тайна может рассматриваться как юридическая конструкция, позволяющая ограничить распространение определенной информации в финансовой сфере. Дефектом российского законодательства является отсутствие легального определения, что собой представляет банковская тайна. Для выстраивания правового регулирования российский законодатель определяет два важнейших параметра: во-первых, субъектов, обязанных хранить банковскую тайну, перечень которых состоит из кредитной организации, Центрального банка РФ, а также организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов; во-вторых, в законе определено, на что распространяется банковская тайна, в этом перечне указаны: операции, счета и вклады клиентов и корреспондентов. В этом базовом для защиты банковской информации положении заложены определенные проблемы для практического применения. Вышеуказанный перечень того, на что распространяется банковская тайна, также вызывает ряд проблем, так как состоит всего из трех элементов.

На практике часто могут встречаться ситуации, не подпадающие под этот перечень, однако затрагивающие финансовые и репутационные интересы лица. Иллюстрацией этому может служить, что при буквальном толковании перечня сам факт обращения в кредитную организацию по какому-либо вопросу, в частности для получения кредитных средств, еще не охватывается банковской тайной, однако эта информация уже может повлиять на экономическую деятельность лица. В частности, обращение за кредитными средствами — это сигнал для клиентов и конкурентов, что фирма имеет определенные проблемы с финансированием или, наоборот, планирует в перспективе реализовать крупный проект. В связи с этим, возможно, в будущем может произойти расширение применения банковской тайны путем изменения перечня в законе с целью предоставления защиты подобной чувствительной финансовой информации.

Возможность расширения составляющих банковской тайны

Закон прямо указывает на возможность распространения банковской тайны на иные сведения, если это установит кредитная организация самостоятельно. Подобная возможность может привести к фрагментации правового регулирования банковской тайны, так как в каждой кредитной организации понятие банковской тайны будет иметь некое неизменное ядро, упомянутое в законе, и дополнительный компонент, который является спецификой конкретной кредитной организации.

Российское законодательство не упоминает о процедуре установления кредитной организацией определенных сведений как банковской тайны, в связи с этим возможна ситуация, при которой клиент кредитной организации не сможет распознать, какие конкретно сведения защищены банковской тайной. Представляется логичным исключить возможность расширения банковской тайны или обязать кредитные организации публично заявлять о том, что входит в понятие банковской тайны этой организации.