Актуальность представленного исследования обусловлена современными усиливающимися негативными тенденциями в банковской сфере, происходящими на фоне совершенствования методов противоправного воздействия на потребителей финансовых услуг, связанных с деятельностью по завладению денежными средствами граждан в результате мошеннических операций, направленных на введение в заблуждение потребителей банковских услуг при доверчивой иррациональной природе человеческого сознания (методы социальной инженерии), а также с учетом низкой культуры финансовой грамотности и стремительно развивающихся цифровых финансовых технологий, намного опережающих способность граждан понимать механизм их осуществления.

Совершенствование способов противоправного завладения денежными средствами граждан усугубляется использованием мошенниками специальных знаний, позволяющих паразитировать на обывателях, незнакомых с финансовыми технологиями, а также использованием методов психологического воздействия, основанных на доверии граждан к финансовым организациям, правоохранительным органам, создающих атмосферу реальности, а также иллюзию достоверности происходящего в процессе совершения непосредственно мошеннических действий.

Помимо традиционных для мошенников схем (понуждения граждан к взятию потребительских кредитов, осуществления операций с денежными средствами клиента кредитной организации или микрофинансовой организации без его добровольного согласия, телефонного мошенничества и др.), преступники выходят на новый уровень введения в заблуждение и используют актуализированные схемы, например: мошенничество с подарочными подписками Telegram Premium, мошенничество с использованием дипфейков, звонки от имени учителей, деканатов вузов, а также введение в заблуждение студентов через «Госуслуги», запугивание по телефону под видом сотрудников ФСБ России и др.

Все добросовестные участники финансового рынка предпринимают различные меры для устранения причин, способствующих росту мошеннических действий с денежными средствами граждан (во многом этому способствуют и законодательные решения, о которых будет сказано далее). Вместе с тем за рамками обсуждения данной проблемы остаются и некоторые другие факторы, в частности недостаточная удовлетворенность бытовых потребностей отдельной категории граждан (отложенные бытовые нужды), навязчивая политика банков, следствием которой являются закредитованность граждан и рост индивидуальной долговой нагрузки, а также необоснованно высокая плата за пользование заемными средствами (значительно превышающая мировую практику кредитования), приводящая к высокой прибыльности российских банков. Как следствие, потребность в заемных средствах — благоприятная среда для финансовых мошенников. Развитие сферы противодействия мошенническим операциям обогатило современную лексику иностранными заимствованиями, а также новыми терминами, например антифрод-механизм (процедура, система), дроппер, кредитлок, период «охлаждения» и др., целесообразность использования которых вызывает у правоприменителей сомнения в необходимости англоязычных переводов определенных действий при наличии возможности разработки понятий с учетом отечественной лингвистики. К сожалению, на российском финансовом рынке сложилась непростая ситуация, результатом которой явилась констатация факта активного применения мошеннических схем по завладению денежными средствами граждан и, как следствие, — отсутствие адекватно разработанных механизмов противодействия таким негативным явлениям. Различные меры противодействия мошенничеству в финансовой сфере стали активно реализовываться только начиная с 2023 г. Так, в 2023 г. принимается Указание Банка России от 9 января 2023 г. № 6354-У (в настоящее время утратившее силу в связи с принятием в последующем Указания Банка России от 19 августа 2024 г. № 6828-У). Предусмотрено формирование мегарегулятором базы данных «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента» с учетом сведений от банков и других участников информационного обмена с регулятором. Отнесение сведений в базу влечет возможность приостановки использования электронного средства платежа до момента исключения информации из базы Банка России.

Расширение функций и ответственности оператора по переводу денежных средств, установленной Федеральным законом от 24 июля 2023 г. № 369-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О национальной платежной системе”» способно минимизировать риски при осуществлении несанкционированных переводов, в частности возможно приостановить операцию на двое суток, в течение которых данный перевод может быть обдуман с позиции здравого смысла. Приостановление операции, как правило, прекращает мошенническое действие с учетом установленного практикой признака, что повторный звонок мошенников не осуществляется.