Решение вопроса о заключении договора потребительского кредита требует от потенциального заемщика особой внимательности и осмотрительности, правильной оценки своих финансовых возможностей на предмет надлежащего исполнения обязательств, возникающих из вышеуказанного соглашения. Неучет этих факторов может привести к неблагоприятным юридическим последствиям, в том числе к банкротству неплатежеспособного гражданина. В связи с этим при любых сомнениях в способности возврата кредита физическое лицо должно руководствоваться известной сентенцией римского права ⸻ in dubio abstine (при сомнении ⸻ воздержись). Учитывая это, российский законодатель, защищая, создал и ввел в действие правовой механизм воздержания заемщика от заключения договора потребительского кредита путем осуществления самозапрета.

С 1 марта 2025 г. вступил в законную силу Федеральный закон от 26 февраля 2024 г. № 31-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О кредитных историяхˮ и Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)ˮ» (далее ⸻ ФЗ от 26 февраля 2024 г.), которым был введен институт самозапрета на заключение договора потребительского займа (кредита). В силу подп. «б» п. 2 ст. 1 ФЗ от 26 февраля 2024 г. вводимые в Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее ⸻ ФЗ о КИ) положения о новом для российской кредитной системы инструменте включают в себя понятие запрета, порядок его установления и снятия, в том числе включение в состав кредитной истории конкретного субъекта информации о запрете и его снятии, а также иные аспекты его осуществления.

Согласно п. 14 ст. 3 ФЗ о КИ рассматриваемый запрет представляет собой меру, принимаемую исключительно физическим лицом, которая состоит в невозможности в будущем заключить с ним договор потребительского займа (кредита). Этот запрет не может быть осуществлен в отношении заемных обязательств, обеспеченных ипотекой и (или) залогом транспортного средства, и договоров основного образовательного кредита, предоставление государственной поддержки по которому осуществляется в порядке, установленном в соответствии с законодательством об образовании. Наличие указанных исключений обусловлено относительной сложностью процедур заключения договоров с обеспечением обязательств должника залогом недвижимости или транспортного средства, а также договоров основного образовательного кредита с предоставлением государственной поддержки. Продолжительность времени оформления вышеуказанных кредитных отношений дает потенциальному заемщику реальную возможность прекратить процесс согласования и заключения договора, осознавая отсутствие цели принятия на себя заемных обязательств, либо риски невозможности их исполнения, либо варианты получения необходимых сумм из других источников на более выгодных условиях, нежели чем предлагаемая процентная ставка по кредиту.

Итак, совершить запрет на возможное заключение договора потребительского займа (кредита) может только физическое лицо ⸻ потенциальный заемщик. Ввиду того что помимо данного лица никто, кроме него, данный запрет осуществить не может, его правильнее было бы на законодательном уровне называть не запретом, а именно самозапретом, что более соответствовало бы смыслу рассматриваемого правоотношения, исключающего возможность реализации права на запрет на заключение договора кем-то иным. В этой связи в рамках данной статьи слова «запрет» и «самозапрет» будут использоваться как синонимы, в первом случае как термин законодателя, а во втором ⸻ как доктринальное понятие, в большей степени, чем легальное, отражающее его содержание.